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À vista com desconto ou parcelado sem juros?
Informe o total parcelado, o preço à vista (ou o desconto) e o número de parcelas. A calculadora mostra se compensa pagar à vista ou parcelar e deixar o dinheiro rendendo, já com o Imposto de Renda, e qual desconto empata as duas opções.
Dados da compra
A soma de todas as parcelas.
Se o parcelado tem juros embutidos (fica mais caro que o preço anunciado), informe o total que você pagaria nas parcelas e o preço à vista em R$. Assim a conta compara as duas ofertas reais.
Onde o dinheiro fica enquanto você paga
Compra hoje (03/10/2026) e parcelas mensais, a primeira daqui a um mês. O dinheiro fica aplicado e sai só no dia de cada parcela; no CDB, cada saque paga o IR e o IOF dos dias corridos até aquele vencimento. Use 0% do CDI para dinheiro parado na conta.
Pagar à vista compensa: você economiza R$ 13,66 em relação a parcelar e deixar o dinheiro aplicado. O desconto que empata é de 4,54% sobre o total parcelado.
À vista
R$ 2.850,00
Parcelado
10x de R$ 300,00
Custo de parcelar hoje
R$ 2.863,66
Desconto que empata
4,54%
"Custo de parcelar hoje" é quanto você precisaria deixar aplicado agora para pagar todas as parcelas. Se for menor que o preço à vista, parcelar vale mais. Parcelas de 03/11/2026 a 03/08/2027.
⚠️ Simulação educativa: supõe taxas constantes e que o dinheiro fica mesmo aplicado, numa aplicação que permite saques nas datas das parcelas. Não considera multas, juros por atraso, cashback, pontos do cartão nem a anuidade. A poupança usa uma TR de referência fixa, que é hipótese: a TR real muda todo mês.
Exemplo: R$ 3.000 em 10x ou 5% de desconto
Uma compra de R$ 3.000,00 pode ser paga em 10x de R$ 300,00 sem juros ou à vista, com 5,00% de desconto, por R$ 2.850,00. Neste exemplo, a 1ª parcela vence um mês depois da compra e o dinheiro fica aplicado num CDB de 100% do CDI, saindo só no dia de cada parcela.
- Custo de parcelar, em dinheiro de hoje: R$ 2.863,66. É quanto você precisa deixar aplicado agora para pagar as 10 parcelas, já descontado o IR.
- À vista: R$ 2.850,00.
- Resultado: à vista vale mais, por R$ 13,66. O desconto que empata é de 4,54%.
Com o dinheiro na poupança, que rende menos, o desconto que empata cai para 3,59%. E se a 1ª parcela for paga no ato, cai para 3,72%, porque uma parcela sai sem render nada. Ou seja: quanto menos o seu dinheiro rende, mais o desconto à vista pesa a favor de pagar de uma vez.
Tabela: o desconto à vista que empata com parcelar
Desconto mínimo para que pagar à vista valha mais que parcelar sem juros, com a 1ª parcela um mês depois da compra (vencimentos mensais a partir de 03/10/2026) e o CDI a 13,65% ao ano. Se o desconto oferecido for maior que o da tabela, pague à vista; se for menor, parcelar e deixar o dinheiro aplicado rende mais.
| Parcelas sem juros | Dinheiro num CDB de 100% do CDI | Dinheiro na poupança |
|---|---|---|
| 2x | 1,23% | 1,00% |
| 3x | 1,65% | 1,33% |
| 6x | 2,89% | 2,30% |
| 10x | 4,54% | 3,59% |
| 12x | 5,39% | 4,22% |
CDB com IR pela tabela regressiva em cada parcela; poupança isenta, a 0,5% ao mês mais a TR de referência (hipótese fixa; a TR real muda todo mês). A tabela se atualiza quando a Selic muda.
Como a calculadora faz a conta
Parcelar sem juros é, na prática, um empréstimo de graça da loja. Ele só vale a pena se o dinheiro que você deixou de gastar render enquanto as parcelas vencem. A calculadora pergunta: quanto eu preciso deixar aplicado hoje para pagar cada parcela no dia dela?
- Cada parcela é tratada como um saque separado, na data do vencimento: a 1ª no ato ou um mês depois da compra, conforme a opção marcada, e as demais a cada mês. A primeira rende pouco; a última, mais.
- No CDB e nas contas que rendem % do CDI, cada saque paga o IR dos dias corridos desde a compra (22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720) e, se vencer antes de 30 dias, o IOF.
- O rendimento ligado ao CDI usa os dias úteis estimados de cada prazo; a poupança, 0,5% ao mês mais uma TR de referência fixa, que é hipótese (a TR real muda todo mês).
- O Tesouro Selic não entra na conta: tem custódia e é vendido a preço de mercado, o que não combina bem com saques mensais pequenos.
- A soma dos valores necessários é o "custo de parcelar hoje". Se for menor que o preço à vista, parcelar vale mais.
Para comparar o rendimento de cada aplicação, veja o simulador Quanto Rende. Para entender por que o CDB paga mais IR em prazos curtos, leia a tabela do IR sobre investimentos.
Black Friday: o que conferir antes de decidir
- O "sem juros" é de verdade? Compare o total das parcelas com o preço à vista sem desconto. Se o parcelado for mais caro, há juros embutidos. Na calculadora, informe o total que você pagaria nas parcelas e escolha "Preço à vista em R$" para digitar o valor à vista: assim a conta compara as duas ofertas reais, sem mudar o valor das parcelas.
- O desconto do Pix ou boleto costuma ser maior que o do cartão à vista. A lei permite essa diferença de preço.
- As parcelas somam. Várias compras parceladas viram um gasto fixo por meses. Anote tudo numa planilha de gastos mensais antes de parcelar mais uma.
- Atrasar a fatura anula o ganho. O rotativo do cartão está entre os créditos mais caros. Veja como organizar o controle de gastos.
- Sem dinheiro para pagar à vista? Então a pergunta não é esta: parcelar é a única opção, e o cuidado é caber no orçamento.
Perguntas frequentes
O que é melhor: pagar à vista ou parcelado sem juros?
Depende do desconto. Parcelar sem juros só compensa se o dinheiro, aplicado até o dia de cada parcela, render mais do que o desconto à vista. Com o CDI a 13,65% ao ano, num CDB de 100% do CDI, o desconto que empata com 10 parcelas é de cerca de 4,54%. Desconto maior que isso: à vista vale mais.
Qual desconto à vista vale a pena?
Um desconto vale a pena quando é maior que o "desconto de empate" do número de parcelas oferecido. Com o dinheiro num CDB de 100% do CDI, ele fica perto de 1,23% em 2 parcelas e de 5,39% em 12 parcelas. Na poupança, que rende menos, o empate é ainda menor.
A loja pode cobrar preço diferente à vista e parcelado?
Pode. A Lei 13.455/2017 permite que o preço varie conforme o prazo ou o meio de pagamento. Por isso é comum o desconto no Pix ou no boleto. O preço tem de ser informado com clareza.
A calculadora considera o Imposto de Renda?
Sim, no CDB e nas contas que rendem % do CDI: cada parcela é tratada como um saque na data do seu vencimento, com o IR da tabela regressiva pelos dias corridos desde a compra (22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720) e o IOF quando o vencimento cai antes de 30 dias, o que pode acontecer com a 1ª parcela em meses curtos. A poupança é isenta.
Parcelar no cartão tem algum risco?
Tem. A conta só funciona se o dinheiro ficar mesmo aplicado e as parcelas forem pagas em dia. Atrasar a fatura gera juros do rotativo, entre os mais altos do mercado, que anulam qualquer ganho. As parcelas também ocupam o limite do cartão e o orçamento dos meses seguintes.
Fontes oficiais
- Lei nº 13.455/2017 — preço diferente conforme o prazo ou o meio de pagamento
- Lei nº 11.033/2004 — tabela regressiva do IR (art. 1º)
- Decreto nº 6.306/2007 — Regulamento do IOF (resgates antes de 30 dias)
- Lei nº 12.703/2012 — regra de remuneração da poupança
Ferramenta educativa, não é recomendação de investimento nem de consumo. Taxas de referência: Selic de 13,75% (Copom, 16/09/2026), constantes. O resultado real depende das taxas ao longo do período e de o dinheiro ficar aplicado.