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Calculadora de amortização: reduzir prazo ou parcela?
Vai fazer um pagamento extra no financiamento? Informe o saldo, a taxa e o prazo restante e veja, lado a lado, quanto você economiza de juros reduzindo o prazo ou reduzindo a parcela, no SAC ou na Price.
Dados do financiamento hoje
Pagamento extra
Os dados estão no extrato ou no aplicativo do financiamento. Use a taxa nominal do contrato; a calculadora usa a taxa ao ano ÷ 12, como os contratos.
Reduzir o prazo economiza R$ 50.838 em juros, contra R$ 26.338 reduzindo a parcela. Diferença: R$ 24.500 a favor de reduzir o prazo.
Sem pagamento extra
Próxima parcela: R$ 3.625,00
Prazo: 25 anos
Juros até o fim: R$ 395.063
Reduzindo o prazo
Próxima parcela: R$ 3.450,00
Prazo: 23 anos e 4 meses (1 ano e 8 meses a menos)
Juros até o fim: R$ 344.225
Economia: R$ 50.838
Reduzindo a parcela
Próxima parcela: R$ 3.383,33 (R$ 241,67 a menos)
Prazo: 25 anos
Juros até o fim: R$ 368.725
Economia: R$ 26.338
⚠️ Simulação educativa: considera só os juros do contrato. O boleto real também tem seguros, taxa de administração e, em muitos contratos, correção pela TR, então os valores do banco serão diferentes. Antes de amortizar, peça a simulação oficial ao seu banco e confira se o contrato cobra alguma tarifa.
O que é amortizar o financiamento
Amortizar é pagar uma parte do saldo devedor além da parcela do mês. Esse dinheiro vai direto para a dívida, e os juros dos meses seguintes passam a ser calculados sobre um saldo menor. Depois do pagamento, o contrato pode seguir de dois jeitos: com prazo menor (a parcela fica parecida e a dívida acaba antes) ou com parcela menor (o prazo continua o mesmo).
Exemplo: R$ 20.000 extras num saldo de R$ 300.000
Financiamento com taxa de 10,5% ao ano e 300 meses restantes:
| Sistema | Opção | Próxima parcela | Prazo | Economia de juros |
|---|---|---|---|---|
| SAC | Reduzir prazo | R$ 3.450,00 | 23 anos e 4 meses | R$ 50.838 |
| Reduzir parcela | R$ 3.383,33 | 25 anos | R$ 26.338 | |
| Price | Reduzir prazo | R$ 2.832,55 | 19 anos e 2 meses | R$ 178.817 |
| Reduzir parcela | R$ 2.643,71 | 25 anos | R$ 36.651 |
Sem o pagamento extra, a próxima parcela seria de R$ 3.625,00 no SAC e R$ 2.832,55 na Price. Na Price, reduzir o prazo corta 5 anos e 10 meses do contrato. A economia é bem maior que no SAC porque, na Price, a dívida cai mais devagar e os juros pesam mais em cada parcela, então cada mês cortado elimina muito juro.
E amortizar um pouco todo mês?
No mesmo exemplo (SAC), pagando um valor extra todo mês e reduzindo o prazo:
| Extra por mês | Prazo a menos | Economia de juros |
|---|---|---|
| R$ 200 | 4 anos e 2 meses | R$ 65.625 |
| R$ 500 | 8 anos e 4 meses | R$ 131.250 |
| R$ 1.000 | 12 anos e 6 meses | R$ 196.875 |
Antes de amortizar, confira
- Reserva de emergência: dinheiro usado para amortizar não volta. Monte a reserva antes.
- Dívidas mais caras: cartão de crédito e cheque especial costumam ter juros bem maiores que um financiamento imobiliário; quitá-las primeiro tende a economizar mais.
- Custos do contrato: seguros, taxa de administração e TR (Taxa Referencial, índice que corrige muitos contratos) não entram nesta simulação.
- FGTS: pode ser usado para amortizar financiamento de imóvel residencial, com regras e intervalo mínimo de 2 anos. Veja o guia completo.
Leia também Amortizar financiamento: reduzir prazo ou parcela? e compare os sistemas na calculadora de financiamento SAC x Price.
Perguntas frequentes
É melhor amortizar reduzindo o prazo ou a parcela?
Reduzir o prazo economiza mais juros, porque a dívida acaba antes. No exemplo desta página (saldo de R$ 300.000, pagamento extra de R$ 20.000, SAC), a economia é de R$ 50.838 reduzindo o prazo e de R$ 26.338 reduzindo a parcela. Reduzir a parcela faz sentido quando o objetivo é aliviar o orçamento do mês.
Posso amortizar o financiamento todo mês?
Com recursos próprios, em geral sim: o Código de Defesa do Consumidor (art. 52, § 2º) garante a liquidação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros. Com o FGTS, não: o intervalo mínimo entre duas amortizações com o fundo é de 2 anos.
Amortizar ou antecipar parcelas: qual a diferença?
Amortizar é abater direto do saldo devedor. Antecipar parcelas costuma significar quitar as últimas parcelas do contrato com desconto dos juros, o que tem efeito parecido com reduzir o prazo. O cálculo exato depende de como o banco registra a operação; peça a simulação oficial antes de pagar.
Vale mais a pena amortizar ou investir o dinheiro?
Compare a taxa do financiamento com o rendimento líquido que você conseguiria investindo, no mesmo prazo. Se o financiamento custa mais do que o investimento rende depois do IR, amortizar tende a ser a conta melhor. Mas mantenha antes uma reserva de emergência: dinheiro usado para amortizar não volta para a sua mão.
Fontes oficiais
- Código de Defesa do Consumidor (Lei nº 8.078/1990), art. 52 — liquidação antecipada
- FGTS — Manual de utilização na moradia própria
Ferramenta educativa, não é recomendação financeira. Os valores do banco podem ser diferentes por causa de seguros, taxas, correção monetária e da data exata do pagamento. Peça sempre a simulação oficial antes de amortizar.