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Calculadora de Empréstimo Pessoal e Comercial
Descubra o valor da parcela de um empréstimo, o total de juros pago e como a dívida diminui mês a mês — informe o valor, o prazo e a taxa de juros.
Dados do empréstimo
Valor da parcela
R$ 499,24
Total pago
R$ 11.982
Total de juros
R$ 1.982
Custo em juros
19,8%
⚠️ Atenção: esta simulação usa a Tabela Price (parcela fixa, o modelo mais comum em empréstimos pessoais e para pequenas empresas) e mostra apenas os juros contratuais. Ela não inclui IOF, tarifas, seguros nem outros encargos que podem estar embutidos no CET (Custo Efetivo Total) informado pela instituição financeira — sempre confira o CET antes de fechar um contrato.
Composição da parcela ao longo do tempo
Mesmo com a parcela fixa, a proporção entre juros e amortização muda a cada mês: no início você paga mais juros, no fim mais amortização.
Como funciona o cálculo da parcela
A grande maioria dos empréstimos pessoais e comerciais no Brasil usa a Tabela Price, um modelo de parcela fixa: você paga o mesmo valor todo mês, do início ao fim do contrato. Por trás dessa parcela igual, a composição interna muda mês a mês: a parte de juros é maior no começo e diminui junto com o saldo devedor, enquanto a amortização (redução da dívida) cresce. Os juros não necessariamente superam a amortização: no exemplo abaixo, a 1ª parcela já amortiza mais do que paga de juros. A conta passo a passo, com a tabela mês a mês, está em Tabela Price: como calcular a parcela.
Por exemplo: um empréstimo de R$10.000 em 24 parcelas a 1,50% ao mês resulta numa parcela fixa de aproximadamente R$499,24, totalizando cerca de R$11.982 pagos — ou seja, R$1.982 só de juros.
Como usar a calculadora
Preencha os três campos e o resultado aparece automaticamente:
- Valor do empréstimo: quanto você quer tomar emprestado
- Número de parcelas: em quantos meses vai pagar
- Taxa de juros mensal: a taxa informada no contrato (ex: 1,50% a.m.)
Exemplo mês a mês: para onde vai cada parcela
No mesmo exemplo (R$ 10.000,00 em 24 parcelas a 1,50% ao mês), veja como a parcela fixa se divide entre juros e amortização. No 1º mês, os juros são 1,50% de todo o saldo devedor; na última parcela, quase tudo é amortização.
| Mês | Parcela | Juros | Amortização | Saldo devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1º | R$ 499,24 | R$ 150,00 | R$ 349,24 | R$ 9.650,76 |
| 2º | R$ 499,24 | R$ 144,76 | R$ 354,48 | R$ 9.296,28 |
| 3º | R$ 499,24 | R$ 139,44 | R$ 359,80 | R$ 8.936,48 |
| 12º | R$ 499,24 | R$ 87,85 | R$ 411,39 | R$ 5.445,47 |
| 23º | R$ 499,24 | R$ 14,65 | R$ 484,59 | R$ 491,86 |
| 24º | R$ 499,24 | R$ 7,38 | R$ 491,86 | R$ 0,00 |
A calculadora acima mostra a tabela completa, mês a mês, para os valores que você digitar.
Quanto o prazo muda o custo total
Alongar o prazo reduz a parcela, mas aumenta bastante o total de juros. Com os mesmos R$ 10.000,00 a 1,50% ao mês:
| Prazo | Parcela | Total de juros | Total pago |
|---|---|---|---|
| 12 meses | R$ 916,80 | R$ 1.001,60 | R$ 11.001,60 |
| 24 meses | R$ 499,24 | R$ 1.981,78 | R$ 11.981,78 |
| 36 meses | R$ 361,52 | R$ 3.014,86 | R$ 13.014,86 |
| 48 meses | R$ 293,75 | R$ 4.100,00 | R$ 14.100,00 |
Antes de escolher o prazo, olhe o total pago, não só se a parcela cabe no orçamento. Uma regra prática usada em educação financeira é evitar que o conjunto das parcelas de dívidas comprometa uma fatia grande da renda mensal, deixando espaço para imprevistos.
Taxa ao mês x taxa ao ano
Ofertas de crédito costumam anunciar a taxa ao mês, que parece pequena. Como os juros são compostos, 1,50% ao mês equivalem a cerca de 19,56% ao ano, e não a 18,00% (a simples multiplicação por 12). Para entender a diferença, leia taxa proporcional x taxa equivalente.
CET: o custo que a taxa de juros não mostra
O Custo Efetivo Total (CET) é definido pela Resolução CMN nº 4.881/2020: uma taxa que reúne, além dos juros, tarifas, tributos (como o IOF), seguros e outras despesas ligadas ao empréstimo. A instituição deve informá-lo antes da contratação, expresso como taxa percentual anual.
Exemplo hipotético: custos financiados junto
Suponha que R$ 300,00 de tarifa e seguro sejam somados ao contrato. Você recebe R$ 10.000,00, mas financia R$ 10.300,00 a 1,50% ao mês, e a parcela sobe para R$ 514,22. A taxa que você efetivamente paga sobre o dinheiro recebido passa a ser de cerca de 1,76% ao mês (23,23% ao ano). É por isso que duas ofertas com a mesma taxa de juros podem ter CETs diferentes.
Esta calculadora simula só os juros do contrato. Para comparar ofertas, peça o CET de cada uma e compare as parcelas e o total pago.
Checklist antes de contratar
- Compare o CET anual de pelo menos duas ou três instituições, não só a taxa mensal.
- Confira se há seguro prestamista ou tarifas embutidas e se são opcionais.
- Simule prazos diferentes e veja o total pago em cada um.
- Se você tem dívidas mais caras (cartão de crédito rotativo, cheque especial), avalie se o empréstimo serve para trocá-las por uma mais barata.
- Guarde a cópia do contrato e o demonstrativo do CET.
Tem um financiamento imobiliário ou de veículo e quer pagar parte antes? Leia Amortizar financiamento: reduzir prazo ou parcela?.
Perguntas frequentes
Por que a parcela é fixa mas o valor de juros muda todo mês? +
Na Tabela Price, o valor da parcela não muda, mas a composição interna sim: no início, a parte de juros é maior, porque o saldo devedor ainda é alto. Conforme o saldo diminui, os juros também diminuem e a amortização aumenta — mantendo a soma sempre igual. Em prazos curtos, a amortização pode ser maior que os juros desde a 1ª parcela.
O que é CET e por que ele é diferente da taxa de juros do contrato? +
O CET (Custo Efetivo Total) reúne a taxa de juros mais todos os outros custos: IOF, tarifas de cadastro, seguros e outras cobranças. Por lei, os bancos são obrigados a informar o CET antes da contratação. Esta calculadora simula apenas os juros contratuais — sempre compare o CET real antes de decidir.
Essa calculadora serve para empréstimo consignado e capital de giro? +
Sim, a lógica da Tabela Price (parcela fixa) é a mesma usada na maioria dos empréstimos pessoais, consignados e de capital de giro para empresas. Basta informar o valor, o número de parcelas e a taxa mensal do seu contrato.
Vale a pena quitar o empréstimo antes do prazo? +
Em geral sim: como os juros incidem sobre o saldo devedor, quitar antecipadamente reduz o total de juros pagos. O Código de Defesa do Consumidor (art. 52, § 2º) assegura a liquidação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos.