Quanto rende 1 milhão por mês? Poupança, CDB e Tesouro

Seja uma herança, a venda de um imóvel ou o sonho do prêmio da loteria, a pergunta é a mesma: quanto R$ 1 milhão me dá por mês? Com esse valor, aparecem dois detalhes que não pesam em quantias menores: o limite da garantia do FGC e a taxa de custódia do Tesouro Direto.

Premissas: Selic de 13,75% e CDI de 13,65% ao ano, constantes; aplicação única, resgatada no fim do prazo; IR pela tabela regressiva. "Por mês" é a média do ganho líquido no período.

R$ 1 milhão por 12 meses, aplicação por aplicação

Quanto rende 1 milhão na poupança

Com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR, cerca de 0,67% ao mês, sem Imposto de Renda. R$ 1 milhão rende perto de R$ 6.701,46 no primeiro mês e R$ 83.448,84 em 12 meses. A regra é definida em lei e vale para todos os bancos: o que muda entre eles é só a data de aniversário de cada depósito. Mesmo isenta, a poupança rende menos que um CDB de 100% do CDI já descontado o IR: a diferença, neste exemplo, é de R$ 2.430,31 por mês.

Com R$ 1 milhão, o FGC muda a conta

O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) devolve até R$ 250 mil por CPF, por instituição ou conglomerado (somando o valor aplicado e os rendimentos) se o banco quebrar, com um teto de R$ 1 milhão a cada 4 anos, somando todas as instituições. Ele cobre poupança, CDB, LCI e LCA, mas não o Tesouro Direto, que é título público federal. Na prática, com R$ 1 milhão:

• Num banco só, R$ 750 mil ficariam sem a garantia do FGC.
• Dividido em 4 instituições (R$ 250 mil em cada), todo o valor fica dentro do limite. Confira se as instituições não são do mesmo conglomerado, porque o limite vale por conglomerado.
• O Tesouro Selic não depende do FGC e costuma ser usado para a parte que passaria dos limites.

Entenda as diferenças entre essas opções em LCA, LCI ou Tesouro Selic: qual escolher.

A custódia do Tesouro Selic com R$ 1 milhão

A B3 cobra 0,20% ao ano de custódia no Tesouro Direto, e o Tesouro Selic é isento só até R$ 10 mil por CPF. Com R$ 1 milhão, a custódia estimada em 12 meses é de R$ 2.117,50. Por isso o Tesouro Selic (R$ 9.276,67 por mês) fica um pouco atrás do CDB de 100% do CDI (R$ 9.384,37) nesta simulação, mesmo rendendo a Selic. Simule outros valores e prazos no simulador do Tesouro Direto.

Dá para viver de renda com 1 milhão?

Numa aplicação longa, em que o IR cai para 15%, um CDB de 100% do CDI rende cerca de R$ 9.668,75 por mês. Parece um salário, mas gastar tudo tem um custo escondido: a inflação. Se os preços sobem 4,22% ao ano (o IPCA dos últimos 12 meses), R$ 1 milhão parado compra menos a cada ano. Para manter o poder de compra, parte do rendimento precisa ficar aplicada:

Conta simplificada, com as taxas de hoje constantes. Se a Selic cair, o valor que dá para gastar cai junto. Para descobrir quanto você precisaria acumular para a renda que deseja, use a calculadora de renda passiva.

E 1 bilhão? A conta do prêmio da loteria

Perto do fim do ano, cresce a busca por quanto rende 1 bilhão, a conta de quem sonha com o prêmio da Mega da Virada. Na poupança, R$ 1 bilhão renderia cerca de R$ 6.701.465,00 no primeiro mês. Num CDB de 100% do CDI, seriam em média R$ 9,4 milhões por mês, já sem IR.

Com valores desse tamanho, a garantia do FGC cobre uma fatia mínima, e a escolha passa a envolver títulos públicos, várias instituições e planejamento tributário e sucessório, com ajuda profissional.

Em 24 meses

Em 24 meses o CDB e o Tesouro rendem mais por mês porque o IR cai de 17,5% para 15%. Para valores menores, veja quanto rendem R$ 100 mil por mês e quanto rendem R$ 10 mil. Para qualquer outro valor ou prazo, use o simulador Quanto Rende.

Perguntas frequentes

Conteúdo educativo. Este artigo não constitui recomendação de investimento. As simulações supõem taxas constantes e não incluem taxas de corretora nem risco de crédito. Os valores se atualizam quando a Selic muda.

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Simule o seu valor e prazo na poupança, no Tesouro Selic, no CDB e na LCI/LCA.