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Tabela Price: o que é, como calcular e simulador
Resposta curta: parcela = valor × taxa ÷ [1 − (1 + taxa)−n]. Um empréstimo de R$ 10 mil em 12 vezes a 2% ao mês dá parcelas fixas de R$ 945,60. Abaixo, a conta passo a passo, a tabela mês a mês e a diferença para o SAC.
O que é a Tabela Price
A Tabela Price (ou Sistema Francês de Amortização) é o jeito de calcular um empréstimo com parcelas iguais. É o sistema da maioria dos empréstimos pessoais, do crédito consignado, do financiamento de veículos e do crediário.
Cada parcela tem duas partes: os juros do mês, calculados sobre o saldo devedor, e a amortização, que é a parte que de fato reduz a dívida. A soma das duas fica sempre igual; o que muda é a proporção entre elas.
Simule a sua Tabela Price
Informe o valor, a taxa ao mês e o número de parcelas. O simulador mostra a parcela, os juros, a tabela mês a mês e a comparação com o SAC:
Simulador da Tabela Price
Parcela fixa
R$ 945,60
Total de juros
R$ 1.347,15
Total pago
R$ 11.347,15
Taxa ao ano
26,82%
No SAC, com a mesma taxa e prazo, a 1ª parcela seria R$ 1.033,33 e a última R$ 850,00, com R$ 1.300,00 de juros (R$ 47,15 a menos que na Price).
Simulação educativa: só juros, sem tarifas, seguros, IOF ou correção monetária. Para o custo total de uma oferta, use o CET informado pela instituição.
A fórmula da parcela
PMT = PV × i ÷ [1 − (1 + i)−n]
- PMT: valor da parcela.
- PV: valor financiado (o que você recebe, sem entrada).
- i: taxa de juros por período, em decimal (2% ao mês = 0,02). Precisa estar na mesma unidade das parcelas.
- n: número de parcelas.
Passo a passo: R$ 10 mil em 12 vezes a 2% ao mês
O exemplo é hipotético, escolhido para a conta caber numa calculadora comum:
1. (1 + i)n = 1,0212 = 1,2682
2. (1 + i)−n = 1 ÷ 1,2682 = 0,7885
3. 1 − 0,7885 = 0,2115
4. PV × i = 10.000 × 0,02 = 200
5. Parcela = 200 ÷ 0,2115 = R$ 945,60
2. (1 + i)−n = 1 ÷ 1,2682 = 0,7885
3. 1 − 0,7885 = 0,2115
4. PV × i = 10.000 × 0,02 = 200
5. Parcela = 200 ÷ 0,2115 = R$ 945,60
Em 12 parcelas, você paga R$ 11.347,15: os R$ 10 mil emprestados mais R$ 1.347,15 de juros. Atenção à taxa: 2% ao mês equivale a 26,82% ao ano, e não a 24% (a explicação está em taxa proporcional x taxa equivalente).
A tabela mês a mês
Os juros de cada mês são 2% do saldo que sobrou. O resto da parcela amortiza a dívida:
| Parcela | Valor | Juros | Amortização | Saldo devedor |
|---|---|---|---|---|
| 0 | — | — | — | R$ 10.000,00 |
| 1ª | R$ 945,60 | R$ 200,00 | R$ 745,60 | R$ 9.254,40 |
| 2ª | R$ 945,60 | R$ 185,09 | R$ 760,51 | R$ 8.493,90 |
| 3ª | R$ 945,60 | R$ 169,88 | R$ 775,72 | R$ 7.718,18 |
| 4ª | R$ 945,60 | R$ 154,36 | R$ 791,23 | R$ 6.926,95 |
| 5ª | R$ 945,60 | R$ 138,54 | R$ 807,06 | R$ 6.119,89 |
| 6ª | R$ 945,60 | R$ 122,40 | R$ 823,20 | R$ 5.296,69 |
| 7ª | R$ 945,60 | R$ 105,93 | R$ 839,66 | R$ 4.457,03 |
| 8ª | R$ 945,60 | R$ 89,14 | R$ 856,46 | R$ 3.600,57 |
| 9ª | R$ 945,60 | R$ 72,01 | R$ 873,58 | R$ 2.726,99 |
| 10ª | R$ 945,60 | R$ 54,54 | R$ 891,06 | R$ 1.835,93 |
| 11ª | R$ 945,60 | R$ 36,72 | R$ 908,88 | R$ 927,05 |
| 12ª | R$ 945,60 | R$ 18,54 | R$ 927,05 | R$ 0,00 |
| Total | R$ 11.347,15 | R$ 1.347,15 | R$ 10.000,00 |
Valores arredondados na exibição; a conta usa todas as casas decimais, e o saldo fecha em zero.
Na 1ª parcela, R$ 200,00 são juros e R$ 745,60 reduzem a dívida. Na última, os juros caem para R$ 18,54 e a amortização sobe para R$ 927,05. Neste exemplo curto, a amortização já é maior que os juros desde a 1ª parcela; em contratos longos ou com taxa alta, como um financiamento de 30 anos, os juros chegam a ser a maior parte das primeiras parcelas. Em qualquer caso, quitar ou amortizar no começo do contrato economiza mais juros do que no fim. Pelo Código de Defesa do Consumidor, a quitação antecipada tem redução proporcional dos juros.
Tabela Price x SAC
No SAC (Sistema de Amortização Constante), a amortização é igual todo mês (R$ 10.000 ÷ 12 = R$ 833,33) e os juros caem junto com o saldo, então a parcela começa maior e diminui. Mesmo empréstimo, mesma taxa:
| Tabela Price | SAC | |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 945,60 | R$ 1.033,33 |
| Última parcela | R$ 945,60 | R$ 850,00 |
| Total de juros | R$ 1.347,15 | R$ 1.300,00 |
| Total pago | R$ 11.347,15 | R$ 11.300,00 |
O SAC paga R$ 47,15 a menos de juros neste exemplo, porque devolve o dinheiro mais cedo. Não é que a Price "cobre juros sobre juros" a mais: nos dois sistemas, os juros de cada mês são a mesma taxa sobre o saldo devedor. A diferença vem do saldo, que cai mais devagar na Price. Em prazos longos, como os do financiamento imobiliário, a diferença cresce; compare os dois na calculadora de financiamento.
O prazo pesa mais que parece
Os mesmos R$ 10 mil a 2% ao mês, em prazos diferentes:
| Prazo | Parcela | Total de juros | Total pago |
|---|---|---|---|
| 6 meses | R$ 1.785,26 | R$ 711,55 | R$ 10.711,55 |
| 12 meses | R$ 945,60 | R$ 1.347,15 | R$ 11.347,15 |
| 24 meses | R$ 528,71 | R$ 2.689,06 | R$ 12.689,06 |
| 36 meses | R$ 392,33 | R$ 4.123,83 | R$ 14.123,83 |
| 48 meses | R$ 326,02 | R$ 5.648,88 | R$ 15.648,88 |
Esticar de 12 para 48 meses reduz a parcela em R$ 619,58, mas multiplica os juros por 4,2. Parcela que cabe no bolso não é o mesmo que empréstimo barato.
Como descobrir a taxa pela parcela
Muitas ofertas mostram só a parcela: "R$ 10 mil em 12 × R$ 1.000,00". A taxa embutida sai do caminho inverso da fórmula, que não tem solução direta; ela é encontrada por tentativa, como fazem a função TAXA do Excel e a Calculadora do Cidadão do Banco Central. Neste caso, a taxa é de 2,92% ao mês (41,30% ao ano), e o total pago é R$ 12.000,00.
Se a instituição descontar tarifas ou seguros do valor liberado, a taxa real sobe ainda mais. É isso que o CET (Custo Efetivo Total) mostra, e ele precisa ser informado antes da contratação. A calculadora de empréstimo mostra esse efeito.
Amortização antecipada na Tabela Price
Pagar parte da dívida antes do prazo reduz o saldo devedor, e os juros dos meses seguintes passam a incidir sobre um saldo menor. Na Price, você costuma escolher entre manter a parcela e encurtar o prazo, ou manter o prazo e baixar a parcela; reduzir o prazo economiza mais juros. Pelo Código de Defesa do Consumidor, a quitação antecipada, total ou parcial, tem redução proporcional dos juros. Simule as duas opções na calculadora de amortização e veja o passo a passo em reduzir prazo ou parcela.
Como calcular no Excel, no Google Planilhas ou na HP 12C
- Parcela: =PGTO(2%;12;-10000) → R$ 945,60.
- Taxa a partir da parcela: =TAXA(12;-1000;10000) → 2,92% ao mês.
- Juros de uma parcela específica: =IPGTO(2%;1;12;-10000) → R$ 200,00 (1ª parcela).
- HP 12C: 10000 [PV] · 2 [i] · 12 [n] · [PMT] → −945,60 (o sinal negativo indica pagamento).
Ou pule a conta: a calculadora de empréstimo faz a tabela completa mês a mês, e a calculadora de amortização mostra quanto um pagamento extra economiza na Price ou no SAC.
Erros comuns
- Usar a taxa anual dividida por 12 quando o contrato informa a taxa efetiva anual. Converta no Conversor de Taxas.
- Comparar ofertas só pela parcela, sem olhar o prazo e o CET.
- Esquecer a carência: se a primeira parcela vence depois de 30 dias, os juros desse período entram na conta e a parcela sobe.
Resumo: o que guardar deste artigo
- Parcela = valor × taxa ÷ [1 − (1 + taxa)−n], com a taxa na mesma unidade das parcelas.
- A parcela é fixa, mas a parte de juros diminui a cada mês e a de amortização aumenta.
- Com a mesma taxa e prazo, o SAC paga menos juros; a Price tem parcelas menores no começo.
- Prazo maior reduz a parcela e aumenta muito o total de juros.
- Para comparar ofertas, olhe a taxa e o CET, não só a parcela.
Perguntas frequentes
Qual é a fórmula da Tabela Price?
Parcela = valor financiado × taxa ÷ [1 − (1 + taxa)^(−número de parcelas)], com a taxa na mesma unidade das parcelas (ao mês, para parcelas mensais). O resultado é uma parcela fixa, que quita juros e dívida até o fim do prazo.
Quanto fica a parcela de R$ 10 mil em 12 vezes a 2% ao mês?
R$ 945,60 por mês. No total, você paga R$ 11.347,15, dos quais R$ 1.347,15 são juros.
Como calcular a Tabela Price no Excel ou no Google Planilhas?
Use a função PGTO: =PGTO(taxa; número de parcelas; −valor). Para o exemplo do artigo, =PGTO(2%;12;-10000) dá R$ 945,60. O sinal negativo no valor faz a parcela sair positiva.
Tabela Price ou SAC: qual paga menos juros?
Com a mesma taxa e o mesmo prazo, o SAC paga menos juros, porque amortiza mais dívida no começo. No exemplo, R$ 1.300,00 no SAC contra R$ 1.347,15 na Price. Em troca, as primeiras parcelas do SAC são maiores (R$ 1.033,33 contra R$ 945,60).
Como descobrir a taxa de juros a partir da parcela?
Não há fórmula direta: a taxa é encontrada por tentativa, como fazem a função TAXA do Excel e a Calculadora do Cidadão do Banco Central. Uma oferta de R$ 10 mil em 12 × R$ 1.000,00, por exemplo, embute 2,92% ao mês.
Conteúdo educativo. Os exemplos usam taxas hipotéticas. Antes de contratar, peça a simulação oficial com o CET e compare propostas.
Ferramentas relacionadas
Informe valor, prazo e taxa e veja a parcela e a tabela completa, com o efeito do CET.
Abrir a Calculadora de Empréstimo →Fontes oficiais consultadas
Como este conteúdo foi produzido: escrito e revisado pela equipe do FerramentasDeInvestimento.com.br,
com regras conferidas em fontes oficiais e, quando há cálculos, números gerados pelas mesmas funções testadas das nossas calculadoras.
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